Hoy en día, cuando pagas con tarjeta o a través de una aplicación bancaria, utilizas el dinero que tienes en una cuenta de un banco comercial. Es posible que el pago se realice a través de una red de pago privada, como Visa o MasterCard. Con el euro digital, pagarías con dinero público emitido por el BCE.
Para los usuarios, la experiencia podría ser bastante similar: podría accederse al euro digital mediante una aplicación o una cartera digital y utilizarse para pagar en tiendas, por internet o a otras personas. La principal diferencia radica en lo que ocurre tras el pago.
¿Es el euro digital una criptomoneda? ¿Se puede invertir en él?
No. A diferencia de las criptomonedas, el valor del euro digital no fluctuaría. Un euro digital siempre equivaldría exactamente a un euro, al igual que una moneda de un euro o un euro en una cuenta bancaria. El euro digital se diseñaría para realizar pagos, no como inversión, y no generaría intereses.
¿Cómo funcionaría el euro digital en el día a día?
El euro digital sería otra forma de pagar en una tienda, comprar algo en línea o enviar dinero a otra persona, con un nivel de privacidad equivalente al del pago con efectivo físico. Aún no se ha decidido cuál es el límite exacto de euros que una persona podría tener en su poder en un momento dado.
El euro digital en la práctica
Los euros digitales se guardarían en una cuenta específica de tu banco, en otro banco elegido para este fin o en otro proveedor de servicios de pago. Esas entidades tendrían que estar autorizadas a prestar este servicio.
Todos los proveedores de servicios de pago, como bancos, proveedores de dinero electrónico, oficinas de correos y proveedores de criptoactivos regulados, podrían distribuir el euro digital en toda la UE.
Podrías usar el euro digital mediante una aplicación o una cartera electrónica, por ejemplo, en un teléfono móvil. También podrías realizar determinados pagos fuera de línea, sin conexión a internet. Los detalles concretos de estos aspectos prácticos aún se están ultimando y se pondrán a prueba antes del lanzamiento del euro digital.
Según las normas propuestas, la mayoría de las empresas de la zona del euro tendrían que aceptar pagos en euros digitales, aunque se aplicarían algunas excepciones. Por ejemplo, algunas pequeñas empresas que no aceptan otros medios de pago digitales podrían quedar exentas.
En la práctica, podrás usar euros digitales para pagar en una tienda, comprar algo en línea o enviar dinero a otra persona.
¿Protegerá el euro digital mi privacidad y mis datos personales?
La idea es que la privacidad sea una de las características clave del euro digital. El BCE no podría vincular directamente cada pago con usuarios concretos. Se incorporarían medidas de seguridad para verificar las transacciones sin revelar datos personales. Solo se tratarían los datos personales necesarios para procesar los pagos.
Dado que el euro digital sería gestionado dentro de la UE por una institución pública (BCE) y no por proveedores privados con intereses comerciales en la monetización de los datos, ofrecería una mayor protección de la privacidad que los actuales métodos de pago con tarjeta. Las normas de protección de datos de la UE se aplicarían plenamente.
En el caso de los pagos sin conexión a internet en euros digitales, solo el pagador y el destinatario conocerían los detalles de la transacción, lo que ofrecería un nivel de privacidad muy similar al del efectivo.
¿Habría límites de pago?
Se establecería un límite a la cantidad de euros digitales que una persona podría tener en su poder en un momento dado, con el fin de evitar grandes movimientos de dinero fuera de las cuentas bancarias que pudieran desestabilizar a los bancos. La cuantía de ese límite está por decidir.
¿El euro digital es una buena idea?
El euro digital cubriría una laguna en la economía digital europea al permitir a la gente utilizar dinero en efectivo por internet. El euro digital no supondría un coste superior al de los sistemas de pago actuales y reduciría la dependencia de la UE de los sistemas de pago gestionados fuera de Europa, lo que nos proporcionaría autonomía estratégica frente a terceros países.
Una forma digital de usar efectivo para pagos en línea y en persona
Ahora mismo, no puedes usar dinero en efectivo (dinero del BCE en formato físico) en internet. El euro digital supliría esta carencia. No se necesitaría conexión a internet y los pagos entre particulares fuera de línea serían gratuitos.
Menos comisiones para las empresas
Los servicios básicos en euros digitales para particulares serían gratuitos. Esto incluiría abrir y utilizar una cuenta en euros digitales, guardar euros digitales en un monedero y realizar pagos básicos.
Las empresas ya pagan comisiones cuando los clientes utilizan tarjetas. Según la normativa propuesta, las comisiones por servicio que se les aplicarían tendrían un límite máximo y serían inferiores a las actuales. La cuantía de estas comisiones se decidiría dentro de la UE, a diferencia de lo que ocurre actualmente.
Una alternativa europea a los servicios de pago de fuera de la UE
En la actualidad, la mayoría de los países de la zona del euro dependen en gran medida de sistemas internacionales de pago con tarjeta, en especial las redes Visa y MasterCard, con sede en Estados Unidos. Esto significa que todos los flujos de pago que no sean en efectivo, así como los datos personales y las comisiones asociados, se gestionan fuera de la UE.
Esta situación ya ha dado lugar a casos de ciudadanos de la Unión Europea a los que se ha denegado desde fuera de la UE el acceso a sus cuentas bancarias, abiertas dentro de la Unión. Por ejemplo, en agosto de 2025 Estados Unidos impuso sanciones al ciudadano francés Nicolas Guillou, juez de la Corte Penal Internacional, por su papel en la emisión de una orden de detención contra Benjamin Netanyahu, lo que supuso, en la práctica, que tanto él como su familia quedaran excluidos de los principales servicios de pago vinculados a Estados Unidos, como Visa y MasterCard. Dado que estas redes están fuertemente integradas en la infraestructura de pagos europea, esto también limitó su acceso a numerosos servicios de pago en Europa.
Un euro digital emitido y gestionado dentro de la UE ayudaría a proteger a su ciudadanía frente a este tipo de situaciones.
Daría a los habitantes de toda la zona del euro acceso a una opción de pago europea y reduciría la dependencia de la UE de los sistemas de pago que se controlan fuera de sus fronteras.
¿Cuándo llegará el euro digital?
El euro digital está todavía en plena fase de preparación. Antes de que pueda implantarse, el Parlamento Europeo y los países de la UE deben acordar y adoptar la legislación que lo regulará.
Mientras tanto, el BCE debe finalizar los preparativos técnicos. El Banco ha afirmado que el euro digital podría estar en funcionamiento en 2029, en función de cuándo se adopte la legislación.
Adopción del Reglamento relativo a la instauración del euro digital
El Parlamento Europeo y los países de la UE están negociando en estos momentos los últimos detalles de la legislación sobre el euro digital.
El Parlamento quiere que el euro digital sea seguro y proteja la privacidad de los usuarios. Sus usos básicos deben ser gratuitos para los particulares. La Eurocámara pide límites claros sobre la cantidad de euros digitales que puede poseer una persona. También requiere que se realicen pruebas exhaustivas antes del lanzamiento y que se proporcione información clara al público.
Las instituciones de la UE tienen como objetivo alcanzar un acuerdo sobre la legislación y el calendario para la posible introducción del euro digital antes de finales de 2026. Una vez aprobada la legislación, el BCE aún tendría que decidir cuándo emitir el euro digital.
Europa no tiene por qué elegir entre el euro digital y las soluciones de pago privadas que funcionan bien. Necesitamos que ambas coexistan […] y que se reutilicen las normas y la infraestructura existentes siempre que sea posible. Esto permitirá que las soluciones de pago europeas se conecten a una infraestructura comúnmente aceptada y sean interoperables a través de las fronteras
Fernando Navarrete Rojas (PPE, España), que lidera los trabajos sobre el euro digital en el Parlamento Europeo
Los preparativos técnicos del Banco Central Europeo
Antes del lanzamiento, el BCE tendría que completar la plataforma del euro digital, realizar pruebas piloto en condiciones reales y ultimar las normas, que explicarán con detalle el funcionamiento.
Una vez lista la fase de preparación, los bancos, los proveedores de servicios de pago y las empresas dispondrían de dos años para adaptarse antes de que el euro digital esté disponible de forma generalizada en los Estados miembros de la UE.
El BCE ha afirmado que el euro digital podría estar en funcionamiento en 2029, en función de cuándo se adopte la legislación.
